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興業(yè)普惠金融數(shù)字化風險評估探索與實踐

2025-02-11 08:38:05來源：國家數(shù)據(jù)局 閱讀量：16525 評論

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　　2023年中央金融工作會議首次提出“金融強國”建設(shè)目標，推動做好普惠金融、數(shù)字金融等“五篇大文章”。在銀行實踐中，小微企業(yè)由于缺少抵押物、信息不透明等問題，導(dǎo)致銀企溝通成本居高不下。同時，不同地區(qū)和行業(yè)風險水平參差不齊，風控難度大，抑制了普惠金融的快速發(fā)展。興業(yè)銀行以工商、稅務(wù)等政務(wù)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，融合商業(yè)化數(shù)據(jù)、場景生態(tài)數(shù)據(jù)、行內(nèi)數(shù)據(jù)等，聚焦小微企業(yè)融資痛點，打造“多來源融合、多模型組合、多層次協(xié)作”的“3+N+X”普惠金融標準化風險評估體系，賦能普惠業(yè)務(wù)高速發(fā)展。
 
　　一是著力推進數(shù)據(jù)深度融合。深度整合多形態(tài)、多來源數(shù)據(jù)，涵蓋政務(wù)、商業(yè)化、場景生態(tài)化、行內(nèi)數(shù)據(jù)等，分別源自3個國家部委單位、50個省級機關(guān)單位和20余個市場供應(yīng)商。基于豐富的多維度融合數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶精準畫像，有效消除銀企信息不對稱。
 
　　二是全面開展系統(tǒng)化數(shù)據(jù)治理。圍繞事前、事中、事后，構(gòu)建數(shù)據(jù)治理體系。一方面，通過數(shù)據(jù)貫標、質(zhì)量監(jiān)測常態(tài)化建立數(shù)據(jù)標準化體系；另一方面，通過多重數(shù)據(jù)安全治理措施和分級分類管理機制構(gòu)建安全可信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)，為數(shù)據(jù)高效流通提供了“綠色通道”。
 
　　三是科學(xué)建立組件化風險評估方案。應(yīng)用人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)，融合監(jiān)督學(xué)習(邏輯回歸、隨機森林、時間序列分析)、無監(jiān)督學(xué)習(DBSCAN、K-Means)算法、特征工程與自適應(yīng)閾值優(yōu)化等技術(shù)，構(gòu)建“3套標準化風控方案”+“N類行業(yè)模型”+“X個可調(diào)閾值”的“3+N+X”普惠金融標準化風險評估體系。以標準化方案作為底座，依據(jù)行業(yè)偏好、屬地特色等細分屬性，通過“搭積木”的方式打造“多模型組合”，實現(xiàn)風險底線統(tǒng)一化、行業(yè)風控差異化、區(qū)域客群配置化。
 
　　四是高效賦能普惠線上融資業(yè)務(wù)發(fā)展。本項目完成了業(yè)務(wù)從線下到線上、模型從碎片化到組件化、協(xié)作從總行一刀切到總分聯(lián)動的模式轉(zhuǎn)變，既統(tǒng)一了風險底線，又充分考慮了特定場景的差異化風控需求，迅速擴大普惠金融服務(wù)的覆蓋效率。模型上線由耗時5個月優(yōu)化至最快1周，覆蓋行業(yè)由4類提高到9類，覆蓋客戶數(shù)提升480%。截至2024年底，方案累計服務(wù)中小微企業(yè)客戶超6萬戶，累計放款超2,000億元，切實推進銀行降本增效，提高企業(yè)融資效率，讓普惠金融又“普”又“惠”。
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